Plus de sécurité en période d’incertitude : pourquoi l’assurance-vie est un choix judicieux, même pour votre épargne

Flexibilité

Il existe deux types d’assurances-vie utilisées pour épargner ou investir : la branche 21 et la branche 23.

La branche 21 offre une sécurité, avec un capital et un rendement garantis contractuellement. Cette option convient parfaitement aux investisseurs recherchant la sécurité et un faible risque, même si cela implique un rendement plus modeste.

La branche 23 dépend des performances d’un ou plusieurs fonds d’investissement. Elle est destinée aux investisseurs visant un rendement plus élevé, prêts à accepter un risque accru. Il est possible de modifier les fonds choisis ou leur répartition dans le portefeuille au moins une fois par an sans frais.

Une combinaison des deux branches est bien entendu envisageable, ce qui permet de personnaliser la solution. Chez Van Dessel, nous attachons une grande importance à proposer à chaque client une solution adaptée à ses souhaits et à son profil, qui reste pertinente tout au long de la durée du contrat.

Sécurité

Une assurance-vie offre une grande sécurité, surtout en période d’incertitude. Bien que les banques et compagnies d’assurance soient soumises à une réglementation stricte, la crise bancaire a montré que les compagnies d’assurance étaient souvent plus stables. Peu d’entre elles ont été en difficulté, ce qui témoigne de leur fiabilité.

• En branche 21, le capital et l’intérêt sont toujours garantis. Le taux d’intérêt est généralement fixé par versement ou garanti pendant les huit premières années pour une prime unique.
• En branche 23, il n’y a pas de garantie de capital, mais une gestion des risques est bien présente. Les compagnies d’assurance sélectionnent rigoureusement les fonds avant de les proposer, ce qui garantit leur qualité.

Protection

Une assurance-vie offre également une protection en cas de décès. Les banques bloquent les comptes jusqu’à ce que la succession soit réglée, ce qui peut entraîner des problèmes financiers pour le conjoint survivant. Avec une assurance-vie, le capital est versé au bénéficiaire dans un délai d’environ deux semaines, indépendamment des comptes bancaires. Cela assure une stabilité financière.

De plus, le capital versé n’entre généralement pas dans la succession, ce qui signifie que les créanciers ne peuvent pas y toucher. Un avantage qui procure une grande tranquillité d’esprit aux investisseurs.

Fiscalité

Le tableau ci-dessous présente les principales différences fiscales entre une assurance-vie et un fonds bancaire.

L’assurance-vie est idéale pour les investisseurs à long terme. Plus la durée est longue, plus le rendement est intéressant, ce qui la rend moins adaptée aux investissements à court terme ou spéculatifs.

En règle générale, une taxe d’entrée de 2 %* s’applique.

• En branche 21, il n’y a pas de taxation sur la plus-value si le versement a lieu au moins 8 ans et 1 jour après la date de début.
• En branche 23, il n’y a jamais de taxe de sortie.

*Les compagnies prennent souvent cette taxe d’entrée à leur charge, ce qui permet d’en neutraliser l’impact. Nous suivons cela de près pour vous.

Les alternatives bancaires (fonds d’investissement, actions) n’ont pas de taxe à l’entrée, mais bien à la sortie, ce qui crée de l’incertitude fiscale dès le départ. Plus l’investissement performe, plus l’assurance-vie devient fiscalement avantageuse.

Un exemple chiffré ci-dessous compare la fiscalité d’un portefeuille bancaire à celle d’une assurance-vie.

Comme vous pouvez le constater, une assurance-vie est clairement plus avantageuse pour les investissements à long terme avec un bon rendement.

Clause bénéficiaire

Un contrat d’assurance-vie implique trois parties : le preneur d’assurance, l’assuré et le bénéficiaire. Une même personne peut occuper plusieurs rôles dans le contrat. La clause bénéficiaire présente plusieurs avantages :

• Choix libre : Vous désignez librement le bénéficiaire, modifiable sans frais. (Attention : certaines règles s’appliquent aux contrats avec avantage fiscal, comme l’épargne-pension.)
• Clarté : Évitez les conflits sur la répartition du capital.
• Responsabilité : Protégez vos proches avec un capital décès. Idéal pour ceux qui se sentent financièrement responsables d’un partenaire, d’enfants ou d’un associé.
• Planification successorale : L’assurance-vie est un outil stratégique de transmission de patrimoine, notamment utile pour les personnes non mariées. Elle permet aussi d’éviter des droits de succession, par exemple via une saut de génération en désignant un petit-enfant comme bénéficiaire.

Nous espérons que vous êtes convaincu des nombreux avantages de l’assurance-vie en tant qu’instrument d’investissement. La matière est complexe ; une approche spécialisée est donc indispensable. En tant que l’un des plus grands courtiers indépendants de Belgique, Van Dessel vous offre un conseil objectif.

Intéressé(e) ? Contactez-nous pour un plan d’épargne ou d’investissement personnalisé adapté à votre situation et à vos objectifs. Envoyez-nous un e-mail à leven@vandessel.be ou appelez le 03 482 15 30.