Meer zekerheid in onzekere tijden: waarom een levensverzekering een slimme keuze is, ook voor uw spaargeld

Flexibiliteit

Bij levensverzekeringen die worden gebruikt om te sparen of te beleggen zijn er twee types: tak 21 en tak 23.

Tak 21 biedt zekerheid doordat het kapitaal en rendement contractueel gegarandeerd zijn. Deze optie is ideaal voor beleggers die veiligheid en een laag risico belangrijk vinden, zelfs als dat betekent dat het rendement lager is.

Tak 23 daarentegen is afhankelijk van de prestaties van één of meerdere beleggingsfondsen. Dit type is geschikt voor beleggers die een hoger rendement nastreven en daarvoor bereid zijn een hoger risico te accepteren. Het is mogelijk om tussentijds te switchen van gekozen beleggingsfondsen of hun gewicht in de portefeuille te wijzigen, minimaal één keer per jaar gratis.

Een combinatie van tak 21 en tak 23 is uiteraard ook mogelijk, waardoor maatwerk mogelijk is. Bij Van Dessel vinden we het belangrijk om elke klant een oplossing te bieden die aansluit bij hun wensen en profiel en die gedurende de gehele looptijd van de polis passend blijft.

Zekerheid

Een levensverzekering biedt veel zekerheid, vooral in onzekere tijden. Banken en verzekeringsmaatschappijen worden streng gecontroleerd, maar tijdens de bankencrisis bleek dat verzekeringsmaatschappijen vaak stabieler zijn. Slechts weinig verzekeringsmaatschappijen kwamen in de problemen, wat hun betrouwbaarheid onderstreept.

Bij tak 21 zijn kapitaal en rente altijd gegarandeerd. De rentevoet is meestal gewaarborgd per storting of voor de eerste acht jaar bij een eenmalige premie.

Bij tak 23 is er geen kapitaalsgarantie, maar wel degelijk risicobeheer. Verzekeringsmaatschappijen screenen beleggingsfondsen grondig voordat ze deze aanbieden, zodat u zeker kunt zijn van de kwaliteit.

Bescherming

Bovendien biedt een levensverzekering bescherming bij overlijden. Banken moeten rekeningen blokkeren tot de nalatenschap geregeld is, wat de langstlevende partner tijdelijk in financiële problemen kan brengen. Een levensverzekering lost dit op, omdat het kapitaal binnen ongeveer 2 weken aan de begunstigde wordt uitbetaald, onafhankelijk van bankrekeningen. Dit biedt financiële zekerheid.

Daarnaast behoort het uitbetaalde kapitaal meestal niet tot de nalatenschap, wat betekent dat schuldeisers er geen beslag op kunnen leggen. Dit voordeel zorgt voor extra gemoedsrust voor beleggers.

Fiscaliteit

In de tabel hieronder geven wij een overzicht van de belangrijkste verschillen tussen een levensverzekering en een bankbeleggingsfonds op het vlak van fiscaliteit.

Een levensverzekering is ideaal voor beleggers met een langetermijnvisie. Het rendement verbetert naarmate de looptijd langer is, waardoor het minder geschikt is voor korte termijn beleggingen of speculatie.

In het algemeen geldt een instaptaks van 2%*. Bij tak 21 is er geen belasting op de meerwaarde als de uitbetaling minstens 8 jaar en 1 dag na de startdatum gebeurt. Voor tak 23 is er sowieso geen eindbelasting.

* Regelmatig nemen maatschappijen deze instaptaks van 2% voor hun rekening, waardoor de impact van deze taks vermeden kan worden. Wij houden dit graag voor u in het oog.

Bij bancaire alternatieven zoals beleggingsfondsen of aandelen is er geen belasting bij instap, maar wel bij uitstap. Hierdoor weet u bij aanvang niet hoeveel belasting u uiteindelijk zult betalen. Hoe beter de belegging presteert, hoe groter het voordeel van een levensverzekering ten opzichte van bancaire alternatieven.

Hieronder ziet u een cijfervoorbeeld waarin we de fiscaliteit van een bancaire beleggingsportefeuille vergelijken met die van een levensverzekering.

Zoals u kunt zien is een levensverzekering duidelijk beter voor langlopende beleggingen die goed opbrengen.

Begunstigingsclausule 

Bij een levensverzekering zijn er drie partijen: verzekeringsnemer, verzekerde en begunstigde. Eén persoon kan meerdere rollen vervullen in hetzelfde contract. Vooral de begunstigingsclausule biedt voordelen:

• Vrije keuze: U bepaalt zelf de begunstigde en kunt deze gratis wijzigen. Bij polissen met fiscaal voordeel, zoals pensioensparen, gelden wel bepaalde regels.
• Duidelijkheid: Voorkom discussies over wie het kapitaal toekomt.
• Verantwoordelijkheid: Zorg voor uw nabestaanden met een overlijdenskapitaal. Ideaal voor wie zich financieel verantwoordelijk voelt voor een partner, kinderen of een vennoot.
• Successieplanning: Een levensverzekering is een strategisch instrument voor vermogensoverdracht, vooral nuttig voor mensen die niet gehuwd zijn. Het biedt ook mogelijkheden om erfbelasting te vermijden, bijvoorbeeld door een ‘generatiesprong’ waarbij een kleinkind wordt begunstigd.

Hopelijk bent u overtuigd van de voordelen van een levensverzekering als beleggingsinstrument. De materie is complex; daarom is een gespecialiseerde aanpak onontbeerlijk. Als een van de grootste onafhankelijke verzekeringsmakelaars van België, biedt Van Dessel objectief advies.

Interesse? Neem contact op voor een persoonlijk spaar- of beleggingsplan dat aansluit bij uw situatie en doelen. Mail ons via leven@vandessel.be of bel 03 482 15 30.