Medewerkers in risicogebieden: bent u zeker van hun bescherming?

In de praktijk blijkt dat de dekking in dergelijke situaties minder vanzelfsprekend is dan vaak wordt aangenomen. Zeker wanneer er sprake is van oorlog, onrust of instabiliteit gelden er specifieke voorwaarden en beperkingen.

Oorlog en onrust: geen standaarddekking

Risico’s zoals oorlog, burgeroorlog, oproer of rellen zijn in de meeste verzekeringen niet automatisch inbegrepen. Of er toch dekking mogelijk is, hangt af van verschillende factoren, zoals het land, het moment van vertrek en de vooraf genomen stappen.
Dat betekent concreet dat een standaardverzekering zelden volstaat wanneer medewerkers zich in een risicogebied bevinden of daarheen reizen.

Arbeidsongevallen: verplicht, maar met duidelijke grenzen

Hoewel de arbeidsongevallenverzekering wettelijk verplicht is, biedt ze geen automatische bescherming in oorlogssituaties. Oorlogsrisico is nooit standaard inbegrepen en kan enkel worden voorzien na een voorafgaande aanvraag bij de verzekeraar.
Wanneer dekking wel mogelijk is, wordt die beoordeeld op basis van het veiligheidsniveau van het land op het moment van vertrek, onder meer volgens classificaties van NAVO en andere officiële instanties. De bijhorende premie wordt eveneens op dat moment bepaald en gebeurt vaak via dagpremies, die aanzienlijk kunnen oplopen.
Het is daarom sterk aangewezen om vooraf een duidelijke inschatting te maken van het totale kostenplaatje.
Daarnaast blijft u als werkgever verplicht om uw medewerkers correct te verzekeren volgens de Wet 1971 op de arbeidsongevallen. Als er geen akkoord wordt verkregen van de verzekeraar voor de dekking van het oorlogsrisico, is het ten zeerste af te raden om de reis toch te laten doorgaan. In dat geval kan uw verantwoordelijkheid als werkgever immers in het gedrang komen.

Reisbijstand: voorbereiding maakt het verschil

Ook bij reisbijstand geldt dat dekking in risicogebieden geen evidentie is. Voor reizen naar landen met een verhoogd veiligheidsrisico moet de dekking vooraf worden aangevraagd en beoordeeld.
Verzekeraars houden daarbij rekening met verschillende elementen, zoals de bestemming, het doel van de reis, de duur van het verblijf en de voorziene veiligheidsmaatregelen.
Zonder deze voorafgaande analyse en expliciete goedkeuring zal de verzekeraar niet tussenkomen bij problemen ter plaatse.
Bovendien beperken verzekeraars, afhankelijk van het risiconiveau van het gebied, vaak de verzekerde kapitalen en bepaalde waarborgen. Dit kan onder meer betrekking hebben op:
•    Medische kosten 
•    Repatriëring 
•    Aanvullende dekkingen zoals ongevallen of invaliditeit

Medische kosten: wat blijft gedekt en wat niet?

Bij hospitalisatie- en medische kostenverzekeringen blijft de basisdekking in veel gevallen behouden. Medische kosten die voortvloeien uit een ziekte of een klassiek ongeval blijven doorgaans verzekerd, ook in het buitenland.
Anders ligt het wanneer de schade rechtstreeks verband houdt met een oorlogssituatie. In dat geval geldt in de meeste polissen een duidelijke uitsluiting. Ziekten of ongevallen die veroorzaakt worden door oorlog of burgeroorlog vallen niet onder de waarborg 
Ook bij situaties van oproer of geweld wordt een onderscheid gemaakt: wie actief deelneemt, is niet gedekt. Bij passieve betrokkenheid kan er, afhankelijk van de omstandigheden, wel nog tussenkomst zijn.

Wat als evacuatie niet mogelijk is?

In ernstige crisissituaties kan het gebeuren dat medische evacuatie niet langer mogelijk is, bijvoorbeeld door veiligheidsrisico’s of operationele beperkingen.
In dergelijke gevallen speelt het principe van overmacht. Verzekeraars kunnen enkel tussenkomen binnen de grenzen van wat praktisch en veilig uitvoerbaar is. Dit is een belangrijk aandachtspunt dat vaak wordt onderschat.

Wanneer de situatie ter plaatse verandert

Het gebeurt regelmatig dat een medewerker al in het buitenland is wanneer de situatie plots verslechtert. In die gevallen blijft de dekking voor niet-oorlogsgerelateerde schade meestal behouden.
Voor schade die rechtstreeks verband houdt met het conflict, hangt de tussenkomst af van de polisvoorwaarden en de concrete omstandigheden. Elke situatie wordt daarbij individueel beoordeeld.

Voorbereiding is geen formaliteit, maar een noodzaak

Internationale verplaatsingen vragen vandaag meer dan enkel een praktische organisatie. Ook de verzekeringsdekking moet bewust en vooraf worden bekeken.
Door tijdig na te gaan welke risico’s spelen, welke verzekeringen van toepassing zijn en waar eventuele hiaten zitten, kunnen veel problemen worden vermeden.

Laat uw internationale dekking tijdig nakijken

Heeft uw onderneming medewerkers in risicogebieden of plant u verplaatsingen naar regio’s met verhoogde spanningen?
Dan is het belangrijk om uw huidige verzekeringsoplossingen kritisch te laten analyseren. Onze experten volgen de internationale situatie op de voet en helpen u graag om uw dekking correct af te stemmen op de realiteit.
Twijfelt u of uw medewerkers vandaag voldoende beschermd zijn?
Neem gerust contact met ons op. Samen bekijken we waar de risico’s zitten en hoe u deze gericht kan afdekken.