De verborgen impact van Tak 23 in uw groepsverzekering

Toch wordt bij de opzet of evaluatie van een groepsverzekering vaak vooral gekeken naar de bijdrage die wordt gestort. Minstens even belangrijk is echter de manier waarop die pensioenreserves worden beheerd en belegd. 

Net die keuze kan op lange termijn een aanzienlijke impact hebben op het uiteindelijke pensioenkapitaal van uw medewerkers. 

Niet elke groepsverzekering wordt op dezelfde manier beheerd 

Traditioneel werden groepsverzekeringen voornamelijk opgebouwd via Tak 21-oplossingen, waarbij een gewaarborgd rendement centraal staat. 

Vandaag kiezen steeds meer werkgevers ervoor om (een deel van) de pensioenreserves te laten beleggen via Tak 23-fondsen. Daarbij wordt het rendement gekoppeld aan de prestaties van de financiële markten. 

Deze aanpak brengt meer schommelingen met zich mee, maar biedt op langere termijn vaak ook meer groeipotentieel. 

Het verschil kan aanzienlijk zijn. Bij identieke werkgeversbijdragen kunnen verschillende beleggingsstrategieën leiden tot sterk uiteenlopende pensioenresultaten. 

De leeftijdsstructuur van uw personeelsbestand speelt een belangrijke rol 

Niet elke medewerker bevindt zich in dezelfde fase van zijn loopbaan. 

Jongere werknemers beschikken doorgaans over een lange beleggingshorizon. Tijdelijke marktschommelingen kunnen daardoor beter worden opgevangen, waardoor een meer dynamische beleggingsaanpak vaak verantwoord kan zijn. 

Voor werknemers die dichter bij hun pensioen staan, ligt dat anders. Zij hebben minder tijd om eventuele beursdalingen te recupereren, waardoor een voorzichtiger risicoprofiel vaak meer aangewezen is. 

Dat maakt het belangrijk om bij de inrichting van een groepsverzekering niet alleen naar rendement te kijken, maar ook naar de samenstelling van uw personeelsbestand. 

Wat is een lifecycle-strategie? 

Om rekening te houden met die verschillen kiezen steeds meer werkgevers voor een zogenaamde lifecycle-strategie. 

Bij deze aanpak wordt het beleggingsprofiel automatisch aangepast naarmate de pensioenleeftijd van de werknemer dichterbij komt. 

Jongere werknemers bouwen hun pensioenreserves aanvankelijk meer op via groeigerichte beleggingen. Naarmate de pensioenleeftijd nadert, wordt het risico geleidelijk afgebouwd en verschuift een groter deel van de reserves naar meer stabiele beleggingen. 

Zo wordt geprobeerd om het groeipotentieel van de lange termijn te combineren met een betere bescherming van de opgebouwde reserves vlak voor pensionering. 

Meer dan een pensioenplan alleen 

Een groepsverzekering is vandaag veel meer dan een wettelijke verplichting of een extralegaal voordeel. 

Ze vormt een belangrijk onderdeel van uw HR-beleid en kan bijdragen aan het aantrekken, motiveren en behouden van medewerkers. 

Daarom loont het om regelmatig stil te staan bij de vraag of de huidige structuur van uw groepsverzekering nog aansluit bij de doelstellingen van uw onderneming én bij het profiel van uw medewerkers. 

Is uw groepsverzekering nog afgestemd op uw organisatie? 

Veel groepsverzekeringen worden jarenlang ongewijzigd verdergezet, terwijl zowel de financiële markten als de samenstelling van het personeelsbestand evolueren. 

Een periodieke evaluatie kan helpen om na te gaan of de gekozen beleggingsstrategie nog steeds aansluit bij uw verwachtingen en bij de pensioenopbouw van uw medewerkers. 

Want uiteindelijk bepaalt niet alleen hoeveel u investeert in aanvullend pensioen, maar ook hoe die reserves worden beheerd, mee het pensioenresultaat van morgen.